Już dziś zacznij myśleć o emeryturze

Już dziś zacznij myśleć o emeryturze (Fot. pexels.com)

Masz 30 lat i chcesz żyć na całego na emeryturze? Zacznij oszczędzać. Oto proste i sprawdzone rady

Zbliżasz się do trzydziestki i zapewne wydaje ci się, że właśnie jesteś na najlepszym etapie swojego życia. Teraz możesz spełniać swoje marzenia, wspinać się po drabinie kariery i czerpać z życia garściami. To czas na podróże, nierozsądne wydatki i szaleństwo. Kiedyś przyjdzie emerytura, ale w sumie kto by się dzisiaj tym zamartwiał? Przecież to jeszcze tyle lat.

A teraz wyobraź sobie, że już przeszedłeś na emeryturę i nagle musisz zrezygnować z większości rzeczy, które dawały ci tyle przyjemności. Niezbyt miła wizja, prawda?

Ale może być inaczej. Emerytura może być czasem, gdy w końcu będziesz miał czas na realizację swoich pasji. Podróże? Proszę bardzo. Pytanie tylko - z wnukami czy bez? Kurs języka hiszpańskiego? A dlaczego nie?

Potrzebujesz tylko dobrego zdrowia i pieniędzy. To pierwsze będzie zdecydowanie łatwiej osiągnąć, jeśli nie zabraknie tego drugiego. To, czy na emeryturze będziesz mógł żyć na całego, zależy od tego, jakie decyzje i kroki podejmiesz dziś jako 30-latek. To prostsze niż myślisz.


Zmień swoje podejście do oszczędzania

"Ale niby z czego mam odłożyć?" - pomyślałeś właśnie? Zapewne zaliczasz się do grona osób, które ledwo wiążą koniec z końcem i żyją od wypłaty do wypłaty. Nic dziwnego, że nie wiesz, jak wygospodarować jakąkolwiek sumę pieniędzy, którą mógłbyś regularnie odkładać. Uwierz, że jesteś w stanie co miesiąc odłożyć pewną kwotę. Być może 3 proc. swoich dochodów, być może 5 lub 10 proc. Najważniejsze jednak, byś już dziś podjął decyzję, że chcesz to zrobić.

Kontroluj swój budżet

Tak, chodzi między innymi o tę nieszczęsną listę comiesięcznych wydatków. Jeżeli dziś nie potrafisz wskazać kwoty, którą chcesz odkładać, zacznij od zorientowania się w swoich wydatkach. To bardzo ważne, by wiedzieć, na co tak naprawdę wydajesz swoje pieniądze. 2-3 miesiące skrupulatnych zapisów WSZYSTKICH paragonów pozwolą ci wychwycić zbędne wydatki.

To też czas, by przeanalizować dokładnie swój styl życia i codzienne zużycie wody czy prądu. Być może zbyt często kupujesz kawę na mieście, wstawiasz pranie, gdy w bębnie znajdują się tylko trzy koszulki lub przepłacasz, bo nie chce ci się porównywać cen w sklepach. Tu niezwykle ważna jest szczerość z samym sobą. Notuj wszystko, nie oszukuj. Chodzi o TWOJE pieniądze i TWOJĄ spokojną starość.

Kupuj rozsądnie

Mądre gospodarowanie budżetem domowym polega na tym, by być świadomym konsumentem, a nie zgorzkniałym ascetą. Szukanie jak najtańszych ofert, usług lub produktów może (i często tak właśnie się kończy!) kosztować będzie więcej niż początkowo zakładałeś. Cena bardzo często, choć oczywiście nie zawsze, idzie w parze z jakością. W pewnych sytuacjach opłaca się wydać więcej, by mieć święty spokój przez dłuższy czas. Ta zasada sprawdza się choćby w przypadku butów czy parkietu. Tańszy produkt szybciej ulegnie zużyciu. 

Nie wydawaj pieniędzy, których nie masz

Jeżeli naprawdę nie musisz tego robić, unikaj pożyczania pieniędzy. I naprawdę nie ma większego znaczenia, czy chodzi o zadłużenie u rodziny lub przyjaciół, pożyczki, kredyty czy też karty kredytowe. Po prostu staraj się nie wydawać pieniędzy, których tak naprawdę nie masz. Jeżeli jesteś zadłużony, rób co możesz, by wszystko spłacić. Jeżeli masz kilka kredytów i pożyczek - szukaj rozwiązań, rozważ konsolidację. Jeżeli musisz skorzystać ze wsparcia finansowego, dokładnie przeanalizuj warunki umowy. Nigdy nie decyduj się na chwilówki.

Ustaw zlecenie stałe

Gdy już obliczysz, jaką sumę pieniędzy możesz co miesiąc przeznaczać na swoją przyszłą emeryturę, skorzystaj z opcji zlecenia stałego na twoim rachunku bankowym. Najlepiej, gdyby pieniądze były pobierane tuż po tym, jak na koncie pojawią się środki. Bardzo szybko zapomnisz, że takie przelewy w ogóle mają miejsce. Po prostu zaczniesz je traktować, jak kolejny rachunek, który po prostu trzeba opłacać.

I pamiętaj, to naprawdę nie muszą być wysokie kwoty. Jeśli wybierzesz odpowiednie konto oszczędnościowe lub lokatę, same zaczną się mnożyć. Chociaż można w ten sposób skutecznie dokładać pieniądze przez wiele lat, większość z nas likwiduje lokaty lub konta oszczędnościowe jeszcze przed emeryturą z powodu różnych, ważnych wydatków. Niezbędna jest więc naprawdę silna wola.

Zapoznaj się z IKE i IKZE

Indywidualne Konto Emerytalne, które możesz założyć w banku jest wyjątkowo korzystną formą oszczędzania na emeryturę. Charakteryzuje się tym, że jesteś zwolniony z podatku dochodowego od zysków kapitałowych osiągniętych środków przy wypłacie po 60. roku życia. W przypadku śmierci dziedziczenie zebranych pieniędzy nie wiąże się z podatkiem spadkowym. Ponieważ oszczędzanie w ten sposób jest dobrowolne, pieniądze możesz wypłacić także wcześniej. Będzie się to jednak wiązało ze stratą pewnej sumy. O szczegóły trzeba pytać w trakcie zawierania umowy.

Na uwagę zasługuje także IKZE czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. W tej opcji brak podatku od zysków kapitałowych obowiązuje po 65. roku życia. Co ciekawe, wpłaty na IKZE można odliczyć od podstawy opodatkowania podatkiem dochodowym od osób fizycznych. Oznacza to wyrównanie lub zwrot pieniędzy po corocznym rozliczeniu PIT-u.

Pomyśl o obligacjach

Zamiast wpłacać oszczędności na lokatę, IKE czy IKZE, możesz też regularnie kupować obligacje. Skarb Państwa emituje obligacje dziesięcioletnie, co daje możliwość oszczędzania długoletniego. Ich oprocentowanie w pierwszym roku to 2,7 proc., a w każdym kolejnym 1,5 proc. powiększone o wskaźnik inflacji. Odsetki naliczane są co roku i podlegają kapitalizacji. Cena sprzedaży jednej obligacji skarbowej wynosi 100 złotych. Są też dostępne wyżej oprocentowane obligacje korporacyjne, emitowane przez przedsiębiorstwa na podstawie przepisów ustawy o obligacjach, jednak wiążą się one ze znacznie większym ryzykiem. Jeśli zdecydujesz się na drugą opcję, bądź świadomy, że możesz stracić.

Pamiętaj, że oszczędzanie na własną emeryturę nie jest fanaberią, na którą mogą sobie pozwolić tylko wyjątkowo zamożne osoby. Jeżeli po zakończeniu swojej kariery zawodowej chcesz cieszyć się życiem i korzystać z niego tak, jak tylko ci się zamarzy, musisz zacząć zabezpieczać się już dzisiaj. Jak to mówią - "umiesz liczyć, licz na siebie".